債務整理の知恵袋

特定調停で活躍する調停員は調停のプロですから、
債務者から提出された書類を元に、家計を診断してくれて、
最低限の生活が可能なだけのお金を残した状態で、
残りを借金の返済に回すことができる金額として計算していき、
複数の債権者への返済計画を組み立てて話し合いのサポートをしてくれます。

特定調停では債務者と債権者で話し合います。

といっても、
法律に関してはあまり知識のない当事者同士が
話し合いを行ったところで、どうしようもないですよね。

そこで、特定調停では調停員という法律の専門家が
債務者と債権者の間に入って妥協点を見いだす手助けをしてくれます。

債務整理の方法の一つである特定調停は
具体的にはどのようなものになるのでしょうか。

特定調停というのは、
債務超過に陥って支払いを続けると破産状態になるとか、
生活が成り立たないといった状態の債務者と、
その債務者にお金を貸している債権者が
返済方法や金利などについて話し合い、
無理なく支払っていけるような落としどころを
見つけるという手続きになります。

例えば、手取り月収２０万円の人が、
毎月２０万円の借金返済をする必要があるとすれば、
これは生活が成り立ちませんよね。

しかし、毎月の返済を１０万円にすることができれば
（借金完済までの期間を延ばすことができれば）
なんとか生活しながら借金を返済していくことができる、
ということもあるかも知れません。

そういった場合、債権者としても、
債務者が破産状態に陥って自己破産による免責で
残りの債務返済義務がないという決定がなされるよりは、
最初の契約よりは毎月の支払い金額が低くなってしまったとしても、
全額をがんばって払ってもらうほうがメリットがあります。

債務整理の方法の一つとして、特定調停という方法があります。

これは、簡単に言えば、借金の支払いが困難になった債務者と、
その債務者にお金を貸している債権者が話し合うことで、
借金の利息を低く計算し直したり、支払い方法に関して
妥協点を探るといったものになります。

自己破産というのは、破産手続き開始（の決定）と、
免責許可（の決定）に分れているということが重要です。

破産手続き開始決定というのは、
裁判所が債務者の債務超過により支払いが不能に陥っていることを
認めたということですが、この時点では債務の支払いが免除されない、
つまり借金がチャラになることはありません。

その後の免責許可の決定を受けて、
債務支払いが免除されるということになります。

ここではじめて借金がゼロになるわけですね。

債務整理の方法として、
一番有名なのは自己破産ではないかと思います。

しかし、実際の理解の度合いとしてはどうかというと
「自己破産をすると、借金がチャラになる」といった程度の人が
多いのではないかと思います。

たしかに自己破産の申し立てをし、破産手続きが開始されると、
換価できる財産が管財人により財産処分が行われ、
債権者への配当が終わった時点で免責が許可され、
残りの債務の支払いが免除されることになります。

一口に債務整理といっても、さまざまなケース、
さまざまな方法があるので、
一概にどういった方法を取るかということは言えません。

債務者の考えと、債務の内容などによっても大きく異なってきます。

極端な例ですが、消費者金融から借金を繰り返して、風俗店に通うとか、
競馬やパチンコなどのギャンブルにのめり込み、
しかもさらにそれらの債務を隠して別のところから借金を重ねるといったことがあれば、
自己破産をしたとしても免責が得られず、
どちらにしても働いて借金を返していかなければならないということになります。

みなさんは、債務整理という言葉を聞いたことがありますか？

債務整理というのは、
多重債務などで借金の返済が大変になったときなどに、
金融機関と話し合って返済方法を変更したり、
あるいは明らかな債務超過に陥っている場合には
自己破産による免責を得たりして、借金を整理することを指します。